【主持人】：各位听众朋友大家好，现在直播的是第896期泉州市《政风行风热线》节目。今天上线的单位是中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司（以下简称“太平洋寿险泉州中支），上线的嘉宾有太平洋寿险泉州中支总经理刘超然、总经理助理庄柳芬、个险营销部经理侯佳、营运部经理施能协、晋江新农合服务中心副主任王汝娟、续期综合部督训陈培钦等。

　　今天太平洋寿险泉州中支的上线领导将现场受理广大群众的咨询和投诉，与大家进行直接对话和沟通交流。如果您有关于人寿保险、健康保险、意外伤害保险等我司业务经营范围内的有关产品信息、保险保障、客户服务方面的疑惑，您现在就可以马上拨打热线电话与太平洋寿险泉州中支各位上线领导进行直接对话与交流。

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：主持人好！听众朋友，大家好！我是太平洋寿险泉州中支总经理刘超然。很高兴来到泉州广播电视台“政风行风热线”直播间，与大家进行直接沟通和交流。欢迎各位听众踊跃参与 “政风行风热线” 太平洋寿险泉州中支专栏节目。今天，我们将就广大群众所关注的人寿保险、健康保险、意外伤害保险等我司业务经营范围内的有关产品信息、保险保障、客户服务方面内容，接受专访，并现场与听众进行互动交流。如果听众对这些话题比较感兴趣，或者需要咨询反映问题的，可以通过节目热线和短信平台发表您的意见、建议和举报投诉。我们将认真听取大家的每一条建议、意见和反映问题，并“在线”进行交流探讨和答疑解惑，以此推动我司诚信文化的树立。同时，我们也欢迎广大人民群众对我司诚信服务进行监督，我们的举报电话是0595-22285516。　　

　　【主持人】：人身保险和储蓄有什么区别？

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：人身保险和储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别。

　　第一，用银行储蓄来应对未来的风险，是一种自助行为，没有把风险转移出去，人身保险则能把风险转移给保险公司。

　　第二，银行储蓄是存取自由的。保险则带有强制储蓄的意味，能帮助您迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到，如果提前退保，会产生损失。

　　第三，银行储蓄的金额包括本金和利息，它是确定的。而保险中您能得到的钱却是不确定的，它一般取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于您交纳的保险费。

　　总的来说，银行储蓄的主要作用是保管财富、方便存取，保险的主要作用是规避风险、积累财富、资产保全。银行和保险的共同点都是为客户管理财富，但是最大的不同就是他们在人们生活当中扮演的角色都不相同，银行是为你平时花钱、投资提供方便，保险是在你最关键、最紧急、最需要花大笔钱时提供方便，他们之间正好形成互补，而又不可相互替代，缺一不可！就好比每个人家里既需要整好冰箱又要整好空调，同样功能都是制冷，但又不可相互替代。　

　　【主持人】：市场上各类保险产品众多，对于消费者来说，买多少保险，买多少保险比较合适？

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：通常买什么保险产品主要是根据您的保障需求来决定，买多少保险主要根据您自身对保障需求的大小以及对保险费负担能力的高低这两个因素来决定。

　　在考虑人身保险保障需求种类和大小时，首先应明确被保险人在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何甚至负债情况，然后估算出被保险人面临的各种风险时所需各种费用的总和，例如医疗费用、养老费用、遗属生活费用、子女教育费用、需偿还的债务等等，再减去目前的社会保险可以提供的保障金额，即得出您应该由商业保险来补充的额度。保险金额可以考虑为被保险人年收入的5-10倍；保险费可以考虑为投保人年收入的10-20%左右。但需要提醒您的是，多数人身保险产品期限较长，如果需要分期交纳保险费，请您充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付，不按时交费可能会影响您的权益。最后要注意的是，您的保险需求与保险费负担能力都会随着家庭的结构、经济收入以及外部形势变化而变化。如随着收入的提升、债务的增加、生活水平的提高，保障额度和保障内容也需要同步升级、加保。所以，建议您对保单进行定期检查，根据生活水平的提高要适时增加保额。　

　　【主持人】现在很多父母都关注为子女投保，在为未成年子女选择保险产品时应注意什么？

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：在考虑给孩子买商业保险的时候，应该把握好两个原则：

　　一是先保障大人后保障孩子。优先为孩子投保而忽略了对大人自身的保障，这是一个误区。因为父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的保护伞。如果只给孩子买保险，父母自己却关注得比较少，那么当父母发生意外或疾病的时候，家庭就可能陷入困境。

　　二是保额不要超限额。为了保护未成年人的权益，防止道德风险，根据《保险法》和相关的保险监管规定，父母为未成年子女投保的以死亡为给付条件的保险金额总和有一定限制,对于被保险人不满10周岁的不得超过20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。如果投保超过了限额，通常保险公司也不得累计赔偿。

　　三是建议根据未成年人的特点，优先选择购买教育险、医疗保险和意外伤害保险。

　　【网友】：近年来由于环境污染、流行疾病等因素引发的健康问题引起越来越多消费者的关注，也有很多消费者选择通过购买健康险为自己添加一份保障。消费者在购买健康险产品时，应该关注什么？

　　【刘总经理】：健康保险产品是具有较强保障功能的产品，既有定额给付性质的，也有费用补偿性质的。定额给付性质的健康保险按约定给付保险金，与被保险人是否获得其他医疗费用补偿无关；如我司的金佑人生重大疾病保险涵盖60种重疾12种轻症保障，就属于定额给付。费用补偿性质的健康保险，保险公司给付的保险金可能会相应扣除被保险人从其他渠道获得的医疗费用补偿，如附加型的住院费用报销类产品。在购买医疗保险产品时，除了和其他险种一样要注意产品的保障范围外，同时还要特别注意医疗保险在时间和额度上的具体条款，因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。例如：

　　“疾病观察期”：一般为保险合同签订后的3-6个月，若在此期间出险，保险公司可能不赔。

　　“住院间隔时间”：若在一个保单年度内两次或两次以上因同一原因住院，且住院时间间隔在90天以内，只能算一次住院。

　　“免赔额”或“免赔率”：按照合同约定，保险公司在理赔时由您个人自付的部分金额或比例。

　　【主持人】：刘总，在政府部门、事业单位或是国有企业上班的人，单位为员工提供了“五险一金”，应该讲福利是挺好的了。很多人也都认为保障已足够了。您怎么看呢？

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：是，单位能提供“五险一金”，福利是挺好的了。所谓“五险”包括养老、医疗、失业、工伤和生育5种保险，其中前3种保险是由单位和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由单位承担的。“五险”提供的是最基本的保障，属于社会保障体系，是国家法定缴纳的，与商业保险有区别。前国家总理朱镕基说过“社会保险只是基本保障，只保而不包，也是包不起的，要通过商业保险来做个人补充”。

　　享有“五险一金”的职工在工作之外遭受意外，是无法通过“五险”获得赔偿的，在退休前身故养老金家人是不能受益的，得了大病后仍然有大量花费不属于医保报销范围而需要个人自负（这个比例可以高达20%-50%）。而购买了商业健康险，就可以弥补这一保障漏洞。有了额外购买的商业保险就可以让这些人享受与众不同的高品质生活和高水平的医疗救护，活得更有尊严，这就是保监会在中央台广告里说的“保险让生活更美好”。

　　【主持人】：近年来互联技术日新月异，平板电脑、3G网络、第三方支付等迅速融入百姓的日常生活中，太平洋人寿在技术创新方面有哪些领先的做法吗？

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：太平洋人寿近年来顺应“互联网+” 的时代浪潮，推动“以客户需求为导向”的创新转型，借力大数据、云技术、互联网平台、移动终端、社交媒体等新技术，结合客户对保险业的个性化需求和期望，打造行业领先的智能移动客户投保平台和智能微社交客户服务互动平台，把“在你身边”的美好体验带给每个客户。

　　基于平板电脑开发的“神行太保” 智能移动保险平台，完成了对营销服务模式的革命性转变，让客户“随时、随地、随心”的咨询、投保、交费服务成为可能。通过智能化的系统，寿险营销员一般只需15分钟就能帮助客户完成全部投保与交费流程。同时，客户在办理投保业务时可清晰直观地看到每个操作步骤，确认自己的每项权益。借助系统强大的规则引擎对客户真实需求进行分析，量身定制，推荐客制化的产品保障方案，同时辅以完整的权利义务演示，从技术上最大程度地避免了销售误导。同时，神行太保在承保、保全、理赔等客户触点引入“电子签名”，经过第三方认证及安全控制，让客户在平板电脑上签名确认，为客户带来“投保全程无纸化”的全新体验，也解决了传统纸质签名模式的安全性、时效性问题。目前，太平洋保险全国共投放设备17.8万台，服务个人客户850万人。

　　基于手机端开发的“中国太保”微信平台，改善与丰富了客户交互界面，其内置的寿命计算器、查保单、摇身价及“微回执”、“微回访”、“微贷款”、“微领取”、“微理赔”、“微活动”等微应用，为客户带来智能便捷的良好体验。例如利用微信进行新保单回访，客户只要通过智能手机绑定“中国太保”微信公众平台，即可由客户本人发起并完成新保单的回访。微信上新保回访问题设计得一目了然，根据系统提示，简单点击界面，不到1分钟时间，客户不仅可以回顾自己的保单信息，还可自主完成保险的信息核对，十分快捷方便。客户由被动接受回访转变为主动发起回访，选择更多，自主性也更强。目前，以往需要电话回访的保单都可通过微信回访完成。

　　新技术的推广运用，创造性地改善了客户界面，给予客户更加高效便捷人性化的服务体验，同时也引领保险行业发展的潮流。

　　【主持人】消费者在填写投保单需要注意什么？

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：首先，如实填写个人信息。请在投保的时候准确完整地填写您的家庭住址、邮编、常用的联系电话等个人信息，以便保险公司能及时对您进行回访和服务。回访会对您的权益、所要关注的重要事项进行再询问，有助于您切实保障自身的权益，防止被销售人员误导，购买到您不需要或不适合的保险产品。您应对回访问题如实答复，不清楚的地方可以立即提出，要求保险公司进行详细解释。

　　其次，如实告知有关情况。不要因为个人隐私、想避重就轻或觉得麻烦而不如实告知，这是订立保险合同的大忌。按照《保险法》的规定，最严重时会造成既不赔也不退费的后果。

　　第三，投保人一定要亲笔抄写38个字风险提示语句后并签名确定，否则这张保单就是无效的。

　　【网友】：如何支付保险费比较安全？

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：支付保险费的方式可以分为现金支付和非现金支付两种。根据相关监管的规定，保险公司、保险代理机构的营业场所内可以收取现金保险费；保险公司员工和保险营销员实行“零现金”管理，要通过银行转账来缴费，这都是为了保护客户的资金安全。目前我司新保保费可通过实时代扣、POS刷卡、银行转账三个缴费方式；续期缴费除个别客户亲自到我司柜面缴纳保费外基本通过银行转账实现。

　　【主持人】：保险单没有受益人会有什么影响吗？

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：根据我国《保险法》的规定，没有指定受益的的保单，在被保险人死亡后，将作为被保险人的遗产。建议投保人在投保时明确指定受益人，以便保险公司及时给付保险金。一旦成为遗产，那么继承手续将比较麻烦，甚至可能出现继承纠纷。若开征遗产税将被征收高额的遗产税，若被保险人生前有债务还可能被用来偿还债务。

　　【主持人】：保险并非有险必保，也并非有保必赔。并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿，消费者在什么情况下可能会被保险公司拒赔？

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：投保人购买寿险主要是为了能在出险后获得经济补偿，但是也有一些投保人在出险后遭到拒赔的情况，究其根源，主要有如下几种原因：

　　一、未履行按期交纳保险费的义务，在分期交纳保险费的人身保险合同中，投保人交纳第一期保险费之后保险合同开始生效，此后投保人必须按期交纳保险费，若超过宽限期之后投保人仍未交纳保险费又无保费自动垫交的，保险合同效力中止，在效力中止期间发生的保险事故，保险人可以拒赔。

　　二、未履行如实告知义务。

　　三、事故不属于保险责任范围之内。

　　四、事故属于除外责任的，投保时投保单上都有清晰提示。投保人要仔细询问并签名确认。

　　五、所签寿险合同为无效合同，如被保险人未亲笔签名的。

　　六、保险事故发生在免责期。

　　七、缺少必要的索赔单证、材料。

　　以上是寿险拒赔最常见的几种原因，通过了解，我们可以更好地维护自己的权益，也可以避免一些不必要的误会和纠纷。

　　【主持人】：消费者迟交保险费，可能会出现什么情况呢？

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：人寿险中，首期保险费交付后，分期保险费应按保险单所载明的缴费形式在每期的缴费对应日缴纳。如果保险费迟交，在宽限期内（一般为60天）缴费成功则合同仍有效，即在这一时期内发生保险事故，保险公司还承担保险责任，但应从所给付的保险金中扣除欠缴的保险费及利息（计息日为缴费对应日次日）。过了宽限期补交保费的，在这期间保险公司不负保险责任。

　　如果投保人过了宽限期仍未缴付保险费的，保险合同自宽限期满的次日零时起中止效力，即发生保险事故，保险公司不再承担保险责任了。若超过2年合同就永久失效，客户只能选择退保。

　　但如果合同效力中止不超过两年，如被保险人身体健康、能正常工作，投保人可填写复效申请书，并提交被保险人在保险公司指定医院的体检报告书后，经保险公司同意，并缴清所欠的保险费及利息（计息日为缴费对应日次日），保险公司出具批单，从次日零时起恢复合同效力，保险公司继续承担保险责任。如果合同效力中止超过两年（即保险费迟交了两年零六十天以上），被保险人就无法再申请复效，只能办理退保手续。

　　【主持人】：通过刘总和其他几位领导的详细介绍，让我们充分了解了有关人寿保险的热点问题。随着国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的出台，保险业的发展由行业意愿上升为国家意志，保险将成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。国家通过设立7.8全国保险公众宣传日，在全社会普及“学保险、懂保险、用保险”的良好氛围，保险将在老百姓的日常生活中扮演越来越重要的角色。节目的最后，我们请刘总作一个简短的小结。

　　【太平洋寿险泉州中支总经理 刘超然】：刚才，听众朋友们踊跃参与太平洋寿险泉州中支“政风行风热线”专栏节目，反映了投保、服务及理赔等非常专业的问题。在“新国十条”的推动下，保险业发展持续向好，增速屡创新高，目前中国已成为全球第三大保险市场。太平洋人寿泉州中支积极响应国家政策以及政风行风建设的要求，以客户需求为导向，完善客户服务体系，实施承保、理赔透明化等举措，认真履行保险责任，切实保障保险消费者的合法权益，并通过移动新技术应用与保险销售、服务流程的有效结合，改善客户服务界面，提升客户体验，取得了一定的成效。为了更好地服务社会大众，提供更加全面、符合老百姓切身需求的保险服务，我们也需要更多朋友给予我们建议。在这里，我向各位听众表示衷心的感谢！也希望大家今后一如既往地关心、支持和监督我们的工作。欢迎朋友们通过各种渠道、各种形式给我们提意见和批评建议。如果需要我们提供咨询服务或对我们的解答不满意，请拨打电话22285516。有关本期“政风行风热线”节目中接到的投诉、意见和建议，我们将认真办理，并及时答复当事人，做到“事事有着落、件件有回音”。

　　最后，再次感谢市纠风办、泉州广播电视台对太平洋寿险泉州中支政风行风工作付出的辛勤劳动，感谢大家对我们工作的关心和支持。借此机会也祝大家工作顺利，万事如意！