人民银行省内各市中心支行、福州各县（市、区）支行，国家开发银行福建省分行、各政策性银行福建省分行、各国有商业银行福建省分行、兴业银行、各股份制商业银行福州分行、邮政储蓄银行福建省分行、各城市商业银行（福州分行）、各外资银行福州分行、福建华通银行、福建省农村信用社联合社：

　　为深入贯彻落实党中央、国务院有关决策部署，根据人民银行工作要求，人民银行福州中心支行制定了《福建省进一步优化银行账户服务 强化账户风险防控工作方案》（见附件）。现印发给你们，请认真组织落实。

　　执行过程中如遇问题，请及时联系人民银行福州中心支行支付结算处。联系人：林同华，联系电话：0591-88010568。

　　附件：福建省进一步优化银行账户服务强化账户风险防控工作方案

　　中国人民银行福州中心支行办公室

　　2021年9月17日

　　附件

　　福建省进一步优化银行账户服务

　　强化账户风险防控工作方案

　　为进一步贯彻落实党中央、国务院“放管服”改革要求，助力福建省营商环境持续改善，充分发挥账户支持企业服务实体经济发展的重要作用，提升人民群众对银行账户服务的满意度和获得感，有效遏制电信网络诈骗、跨境赌博违法犯罪，切实保护人民群众财产安全和合法权益，制定本工作方案。

　　一、指导思想

　　以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，贯彻落实党中央、国务院“放管服”改革和做好“六稳”“六保”工作决策部署，以及习近平总书记关于打击治理电信网络违法犯罪工作重要指示精神，强化政治意识和责任意识，充分发挥职能优势，按照银行账户管理“两个不减、两个加强”的总体要求，统筹做好银行账户优化服务和风险防控工作，进一步激发市场主体活力，推动经济社会持续健康发展，维护人民群众财产安全。

　　二、基本原则

　　（一）坚持担当为先。提高政治站位，全面落实账户管理主体责任，主动发现和改进银行账户服务和风险防控中存在的问题，多措并举提升银行账户服务和管理水平。

　　（二）坚持两手齐抓。做到该坚持的风险防控原则要坚持，该满足的正当合理账户服务需求要满足，既要提供多样化、有温度的账户服务，保障金融消费者账户开立和使用的合法权益，持续提升账户服务质效，也要完善以账户质量和风险防范为导向的管理理念，强化账户全生命周期管理，建立健全账户风险责任分担机制，持续提高账户风控水平。

　　（三）坚持长效为基。构建账户服务和风险管理长效体系，持续强化业务、监督和考核机制建设，形成工作合力，保障账户管理机制持续平稳运行，不断巩固账户管理成果。

　　三、工作目标

　　一是贯彻落实党中央、国务院“放管服”改革要求，助力福建省营商环境持续改善，充分发挥账户支持企业服务实体经济发展的重要作用，切实解决小微企业、个体工商户、流动务工人员等群体开户问题，账户服务投诉量显著下降。

　　二是全面贯彻落实习近平总书记关于打击治理电信网络违法犯罪工作重要指示精神，推动福建省银行打击治理电信网络诈骗和跨境赌博工作见实效，涉案账户数量显著下降。

　　四、工作措施

　　（一）健全银行账户管理机制

　　1.成立账户工作领导专班。2021年9月底前，省内各银行业金融机构（以下简称银行）成立由分管行领导任组长的银行账户工作专班，统筹账户服务和风险防控工作；制定本行“优化银行账户服务 强化业务风险管控”工作方案，明确优化银行账户服务、打击治理电信网络诈骗和跨境赌博违法犯罪的内部职责分工；健全矩阵式账户管理体系，横向加强业务、运营、风险等行内相关部门间的统筹合作和相互制衡，纵向加大对下级行尤其是基层网点的监督指导，形成账户管理合力。

　　2.完善风险责任分担机制。2021年9月底前，银行划清账户风险管理事前事中事后责任链，明确行内各层级和各部门的任务分工，不得将所有账户风险管理责任全部传导至网点一线开户环节。鼓励银行探索建立账户管理尽职免责清单，给予一线柜面人员一定宽容度。

　　（二）提升存量账户使用效能

　　3.支持跨行代发业务。2021年9月底前，银行支持高校毕业生和农民工等流动就业群体使用本人存量银行账户作为工资卡账户，鼓励省内各银行支持跨行代发工资，不因发放工资强制要求个人在本行新开立账户，不把开立工资卡作为对公账户开户的前提。

　　4.便利账户异地使用。2021年底前，银行完善网上银行、手机银行、自助机具等多样化账户服务渠道，为客户提供个人银行账户异地开立、变更、使用、补换卡、类别升降级、功能调整、销户等全生命周期便利化服务。鼓励在有效防控风险前提下通过人脸识别等方式远程激活长期不动户，减少客户因异地学习、工作、生活等原因新开立账户。

　　（三）强化分类分级管理机制

　　5.建立分类分级管理体系。2021年底前，银行针对不同客户类型及风险特征设定差异化账户功能，审慎与客户约定账户非柜面业务交易限额和验证方式，并根据客户正常合理需求或临时需求，及时进行动态调整。对需延迟开通部分账户功能或功能受限的客户，应明确告知其受限情况和后续功能升级办理要求。对于风险等级较高的客户，应强化客户身份识别措施，审慎作出拒绝开户决定。对延长客户身份审查期限或拒绝开户的，应开展行内复核，并向客户说明有关原因及相关依据。在2021年底前，建立健全完善的账户分类分级管理体系。其中，小微企业和个人分类分级管理可按照《福建省小微企业银行账户分类分级管理行业规范（试行）》《福建省个人银行结算账户分类分级行业规范（试行）》（见附1、2）执行。

　　6.提升客户身份核验效率。2021年10月底前，银行根据本行客户风险分类分级管理要求，细化各风险等级客户的身份识别措施。不“一刀切”要求客户提供辅助证明资料，不向客户提出不合理或超出必要限度的身份核实要求。鼓励借助闽政通App、通信运营商App、公共事业服务公众号等应用，与市场监管、公安、税务、社保、公积金、通讯运营商、地方政务服务等部门合作，利用多方信息交叉核验客户身份，减少对小微企业和流动就业群体等单位和个人提供辅助证明资料的要求。鼓励在合法、正当、必要的前提下通过银联、清算总中心等账户信息验证渠道核验客户在他行的有关信息，相关开户银行应提供及时有效的验证信息，确保不增加客户负担。

　　7.推行银行账户简易开户服务。2021年底前，银行按照“风险为本”原则，为小微企业、个体工商户、流动就业群体等单位和个人提供简易开户服务，精简辅助身份证明资料，加强后台数据核实，账户功能设置应与客户身份核实程度、账户风险相匹配。应制定银行账户简易开户服务业务管理制度，做好系统升级，加强对下级行的业务指导和管理，2021年底前，全面推广简易开户服务业务。

　　（四）提升银行账户服务标准

　　8.跟踪管理开户服务全流程。2021年9月底前，银行对企业开户预约、客户尽职调查、柜面开户办理等环节进行全流程跟踪管理，掌握全行各网点、各类企业开户业务办理进度，及时以适当方式向客户发送办理进度提示，为企业提供账户开立办理进度查询服务，将开户时长从受理客户预约至完成开户压缩至3个工作日（除企业自身原因造成的延误除外）。

　　9.改善特殊群体银行账户服务。2021年9月底前，银行提升老年人、行动不便或者无自理能力等特殊群体的金融服务水平，聚焦银行卡开立、社保卡金融功能激活、养老金支取等与社会民生息息相关的高频业务场景，通过建立绿色通道、优化机具功能、提供向导服务或上门服务等方式，提升服务质量，消除支付领域“数字鸿沟”。

　　10.公开账户服务事项。2021年9月底前，银行严格按照《优化营商环境条例》要求，可根据《企业开户“三公开”标准模板》（见附3），通过官方网站、手机银行、公众号、营业网点等渠道，准确、规范、清晰公开企业账户服务标准、资费标准和办理时限。

　　11.编制账户开户指引手册。2021年9月底前，银行详细介绍企业和个人银行开户所需材料、办理流程、服务资费、办理时限、账户功能，对身份核实流程、与风险防控相关的账户功能设置以及需要客户配合或者后续可能会影响客户使用账户等常见开户问题进行回答。鼓励银行针对流动就业人员、无业人员、大学生、孤寡老人等特殊群体，编制个性化银行账户服务手册。持续通过营业网点、微信公众号等渠道在线上、线下宣传开户指引手册，让社会公众充分了解银行开户政策和流程。相关标准可参照《小微企业银行账户业务工作手册》（见附4）、《小微企业银行账户服务客户手册》（见附5）执行。

　　12.建立开户负面清单。2021年9月底前，银行根据《银行账户开户负面清单指引》（见附6），认真梳理本行银行账户内部制度、系统功能、业务流程及工作机制等方面存在的不合理情况，建立本行开户服务负面清单制度并向社会公示负面清单，保障服务标准有公示、开户预约有对接、业务办理有时限、业务投诉有回应。跟踪负面清单执行情况，做好实施效果评估，根据客户投诉、客户评价、政府意见等，及时调整负面清单条款、内容。

　　13.提升金融科技服务水平。2021年10月底前，银行积极通过网上银行、手机银行、微信公众号等电子渠道预约开户服务，推动电子营业执照和电子印章在银行账户服务全生命周期中的应用；积极推行电子化填单，支持客户在线提交开户证明文件进行银行初审，最大程度精简柜面提交纸质开户证明文件资料、填写表格及签章次数。鼓励银行在有效识别客户身份前提下支持线上办理银行账户变更和撤销。

　　（五）加强账户风险防范

　　14.履行责任告知义务。2021年9月底前，银行在营业网点公示并在办理开户业务时告知开户申请人买卖、出租、出借银行结算账户等违法违规行为的法律责任和惩戒后果，并经本人签名确认。在所有非柜面渠道转账操作界面设置防范电信网络新型违法犯罪提示。

　　15.严格预留联系方式对应关系。2021年9月底前，银行核查个人银行账户预留联系方式所有人信息，对于预留联系方式所有人与开户申请人不一致或者多人使用同一联系方式的，强化客户尽职调查，核实客户真实开户意愿和账户用途。对于预留联系方式为近亲属或监护人等合理情形的，应确保业务正常办理。

　　16.审慎重要事项变更业务。银行审慎办理个人银行账户换卡、补卡、重新激活、Ⅱ类Ⅲ类账户升级、增加或变更预留电话等业务，核实账户历史交易是否存在涉赌涉诈可疑特征，频繁开户、销户、换卡、补卡等可疑行为。

　　17.强化风险防控措施。2021年9月底前，银行进一步健全客户身份信息核验渠道，持续提升身份识别质量。综合分析涉案和可疑账户特征，持续优化账户交易监测流程和指标，定期开展账户风险防控效果评估。发现存在异常的，审慎调整向单位和个人提供的相关账户服务。鼓励在非柜面转账、取现等业务环节在合法、正当、必要的前提下应用人脸识别等生物识别技术。积极利用生物识别、实时视频、卫星定位等技术，开展上门核实、法定代表人或负责人面签等工作。对于小微企业、个人账户开户后一定时间无交易的，再次启用账户时需重新核验使用人身份。

　　18.开展账户风险排查。银行做好做实存量账户风险排查整治，重点排查“一人多卡（户）”、“长期不动户”等账户风险情况，稳妥开展可疑账户核实处置。定期开展账户动态复核，根据客户风险状况及时调整客户风险等级并采取适当的账户控制措施。

　　19.加强涉赌涉诈人员排查。省内各级人民银行协调所在地公安机关，不定期发布涉诈涉赌风险提示、断卡行动涉案线索，通报涉诈涉赌高危人员名单、断卡行动涉案账户清单。银行应根据公安机关通报的风险提示、涉案线索，及时重新识别本行涉诈涉赌高危人员，并根据尽职调查结果调整客户风险等级，采取相适应管控措施。涉诈涉赌高危人员申请开立银行账户的，应强化客户尽职调查，加强开户审核，审慎办理。

　　20.严格涉案账户责任追究。银行认真开展涉案银行账户倒查和延伸排查，从客户身份识别、开户审核、限额管理、交易监测、风险管控等环节，查摆银行账户开立和管理中存在的问题，及时弥补风险漏洞，严肃追究失职责任。省内各级人民银行对银行倒查和延伸排查情况开展监督指导。发现具有系统共性的问题，应编写银行账户风险管控问题案例，报送至人民银行福州中心支行支付结算处。

　　（六）建立账户服务监督长效机制

　　21.开展银行账户服务调查。2021年10月底前，省内各级人民银行应积极联合地方政府相关部门，通过问卷调查、满意度评价、电话回访等方式，开展大小微企业、个体工商户、市民群众的银行账户服务满意调查，科学设置调查内容，合理选取调查群体，客观评估调查结果。对于企业、群众反映强烈的服务问题，应督促银行加紧逐项优化、整改。

　　22.强化培训宣传机制。2021年10月底前，银行建立健全培训宣传机制，将优化账户服务取得的成效、买卖账户的危害和惩戒措施作为宣传重点，通过多种渠道持续开展宣传。区分不同人群开展精准宣传，推进宣传“入村、入校、入企业”。要加强对客户经理、柜员、客服等人员的培训，确保其熟练掌握账户业务相关政策，提高员工接待客户业务咨询、处理客户投诉的能力。

　　23.健全咨询投诉机制。2021年8月底前，银行在官方网站、营业网点、手机银行、微信公众号等渠道设立银行账户服务咨询投诉专栏，在营业网点公示本网点、上级管辖行及当地人民银行分支机构的账户业务服务监督电话。对客户咨询投诉的问题，应全面了解情况，摸清摸准症结所在，做到快速反应、有问必答、有诉必复，扎实解决账户开立和使用中存在的问题。

　　24.完善考核评价机制。银行健全以账户质量和风险防控为导向，兼顾小微企业开户数量合理增长的账户业务考核机制，不得单纯考核账户开户数量、非柜面业务签约量和结算业务量。建立完善内部监督评价系统，对下级行和业务部门建立奖惩问责机制。上级行至少每半年对企业和个人银行结算账户内控制度执行、业务办理、风险管理等情况开展一次监督检查。

　　25.强化账户全生命周期管理。2021年10月底前，银行建立事前事中事后“一体化”的账户全链条管理机制。事前利用多种渠道和方式加强客户身份审核，要求客户承诺合法合规使用账户。事中对账户实名使用、非柜面业务交易金额和特征等动态评估，加强涉诈涉赌交易识别管控。事后加强对存量账户的排查清理和涉诈涉赌账户的责任倒查。

　　26.建立银行账户服务暗访监督机制。银行加大对基层网点的检查督查力度，掌握基层网点和业务人员落实账户管理政策情况和效果，及时纠正制度执行偏差。人民银行分支机构建立常态化暗访机制，并建立暗访台账，以访促改、以访代训，紧抓开户服务“前沿阵地”不放松。

　　附：

　　1.福建省小微企业银行账户分类分级管理行业规范（试行）

　　2.福建省个人银行结算账户分类分级行业规范（试行）

　　3.企业开户“三公开”标准模板

　　4.小微企业银行账户业务工作手册

　　5.小微企业银行账户服务客户手册

　　6.银行账户开户负面清单指引